用经营贷换房贷是馅饼还是陷阱 小心因骗贷而担刑责

目前很多银行的经营性贷款利率已经降到最低的3.4%-3.8%，少数银行甚至可以给一些优质的企业客户3%左右的优惠利率。房贷利率和经营性贷款利率的利差，让很多中介看到了“商机”。

“房贷置换，500万贷款10年节省百万利息”“最低利率3.4%，速度快，金额高”...最近很多房贷客户都接到了资金中介的推销电话，劝说他们将自己利率较高的房贷转换成利率较低的经营性贷款，从而节省了不少利息。真的是这样吗？

采访多位业内人士发现，所谓的贷款置换操作不仅存在诸多隐性收费，还隐藏着政策和法律风险。金融机构一旦发现违规操作，会立即要求出借人在短时间内还清所有欠款。如果不能及时还款，就要承担骗取贷款的刑事责任。

经营贷款，顾名思义，是为满足企业经营活动需要而发放的贷款。据了解，随着国家对小微企业支持力度的加大，以及贷款市场报价利率(LPR)的逐步下降，不少银行的经营性贷款利率已降至最低的3.4%-3.8%，少数银行甚至可以对部分优质企业客户给予3%左右的优惠利率。

虽然大多数个人抵押贷款与LPR挂钩，并通过给LPR加分来定价，但现有抵押贷款客户的加分范围已在抵押贷款合同中固定下来。所以很多前两年办了房贷的客户，现在房贷利率还是5.5%甚至6%以上。两者的价格差，让很多中介看到了“商机”，号称提供“一站式”服务。

因为经营性贷款是针对企业的贷款产品，贷款人名下必须有公司。

另外，需要提到的是，所有这些费用和利息都是再融资的成本。根据公开报道，少数“无良”中介会以各种名义收取额外费用，如担保费、公证费等。在办理的过程中，贷款人最终发现贷款的成本远高于预期。

事实上，许多实际案例表明，以经营贷款取代抵押贷款的客户将面临众多的政策和法律风险。大部分中介不会把所有的风险都告诉客户。

监管层一直在明令禁止经营性贷款违规流入楼市，尤其是去年以来，监管力度明显加强。中介通过包装办理商业贷款肯定是违法的。银行申请经营性贷款会有各种要求。以他的银行为例。公司必须开业满一年，贷款人必须是法人代表和大股东满一年以上，才能申请贷款。包装公司通常更换时间短，不符合银行经营性贷款的要求，银行也会加大审查力度。

即使中介通过欺诈手段成功帮助客户申请经营贷款，银行也会在贷后管理中跟踪公司的经营情况。一旦发现异常，贷款违规进入楼市，银行会要求客户限期还清所有贷款，客户的个人征信也会留下不良记录。